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來源 | 挖貝新三板研究院 高慧

除登陸A股外，不少銀行選擇進入新三板，以融入資本市場。截至2017年9月30日，新三板市場上的銀行共7家，除齊魯銀行（832666）一家屬于城市商業銀行外，其余6家均是不同類型的農村中小型銀行。

新三板市場上的銀行分為四種：城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行和農村信用合作社，其中，村鎮銀行的數量最多，有3家。

銀行業規模逐年穩增

2014-2016年，新三板銀行業規模逐年增大，總資產年均復合增長率為28.5%，總營業收入年均復合增長率為17.7%。

城鄉差距明顯，齊魯銀行規模比肩A股

從2016年數據來看，7家銀行中，總資產和營收規模較大的是齊魯銀行、如皋銀行（871728）和喀什銀行（871122），其中，城商行齊魯銀行最為突出。2016年，齊魯銀行總資產為2072億元，營業收入為51.4億元，規模遠超其余農村中小型銀行，甚至超過A股20%的銀行。

凈息差收窄影響行業收益水平

2014-2016年，新三板銀行業凈利潤逐年增加，年均復合增長率為16.3%，行業平均總資產收益率卻逐年下降。銀行總資產收益率的下降，一方面與銀行的總資產規模增長速度較快有關，另一方面，我國銀行利率市場化后，中小銀行面臨一定的壓力，凈息差水平下降明顯。

銀行的大部分收入來自于利息收入，故凈息差是評價銀行資產收益能力的關鍵指標（凈息差是指銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值）。挖貝新三板研究院數據顯示，新三板市場上銀行2014-2016年的凈息差分別為：3.2、3.0和2.5，逐年下降。

存貸款比率差異造成銀行間收益水平差異

2016年，新三板銀行中總資產收益率較高的是喀什銀行、國民銀行（870874）和鹿城銀行（832792）。從同期各銀行表現來看，不同銀行的總資產收益率差距也較為明顯。分析發現，銀行的總資產收益率與其存貸款比率水平有關，存貸款比率較高的銀行，總資產收益率也較高。

注：存貸款比率=銀行貸款總額/存款總額

放貸于制造業金額最多

挖貝新三板研究院對新三板銀行在不同行業的放貸情況進行了統計發現，放貸金額排名前三的行業依次是制造業、批零業和租賃與商務服務，新三板銀行共向這三大行業放貸392億元，占全部行業的56.5%。

募資目的：提高資本充足率

挖貝新三板研究院對2016年新三板銀行的資本充足率、不良貸款率和撥備覆蓋率三項指標進行了統計。從資本充足率上看，瓊中農信（430753）的資本充足率水平偏低，據公司年報顯示，這一現象是由于公司同期貸款投放力度加大，風險加權資產增加所導致，公司有補充資金的需求。

從資產質量上看，7家銀行的不良貸款率均較低，資產質量良好。

從風險抵補能力能力上看，7家銀行的撥備覆蓋率均高于最低監管標準（150%），其中，鹿城銀行和喀什銀行的風險抵補能力突出。

據統計，自各銀行上市日起至今，齊魯銀行、鹿城銀行和瓊中農信三家銀行有定增募資行為，募資金額總計16.15億元，其中，齊魯銀行募資金額最多，達15億元。銀行募資目的均為補充公司資本，提高資本充足率以滿足監管標準，并支持公司的業務發展。